养老产业开始吸引各路资本

发布时间：2020-02-11 04:56:17 阅读：次来源：种子厂家

23日，北京市民政局发布“十二五”时期北京老龄事业发展规划，提出“以房养老”概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。

所谓“以房养老”，就是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。如果比照按揭买房，“以房养老”就是“住房反向抵押贷款”，或叫“倒按揭”。

北京市民政局再提“以房养老”，使此话题再次升温。耐人寻味的是，与此前多数评论一样，人们仍然不看好“以房养老”。

“负面”的考虑多集中在三点：一是老人本身，因中国人文背景，多数老人要把房子留与子孙，所以对“以房养老”不感兴趣;二是政策限制，如我国土地使用权期限最多只有70年;三是市场风险，如房价的大幅涨落。这些担心不是没有道理，但也不是没有变通之道，如部分老人已有了不同的观念，希望通过“以房养老”使自己晚年手头宽裕，完成自己的一些美好愿望，而对此渐渐理解并效仿的儿女也会越来越多;期限70年也有了“自动续期”等法律依据;对房价涨落，可以通过事先契约预留好上下线，涨时补偿老人，跌时减少银行损失等。

所以，笔者认为，以上这些可能会在某种程度上妨碍“以房养老”的推广，但金融机构是否积极投入和怎么做，可能更关键，不知何因，至今，各方对此讨论极少。

金融机构首先要确定，“以房养老”不仅是其一种既有风险又有收益的产品，更是配合政府和社会做好“老有所依、老有所乐、老有所医和老有所学”的企业公民道义和义务，在设计上规避风险和保证收益没有错，但如果过分算计收益而不愿分担风险，大概也做不好“以房养老”，甚至以消极的措施和制度冷却一些老人或当地政府对“以房养老”的热情。

比如说，目前，对“以房养老”有些兴趣的多是一些手头不宽裕、高龄、多病或孤单的老人，而当下一些金融机构推出的“以房养老”，要求申请人最好有两套或以上住房，且抵押给银行的房产不能是其唯一的自住房;有孩子;申请人在申请时要做体检，健康的老人才有望获得资格;等等。对此，金融机构自有各种解释，但有没有多动脑筋?是否尝试更方便老人刚性需求“以房养老”的办法?

金融机构要从长远看，做好做大“以房养老”，很可能会名利双收。据国家相关部门统计，截至目前，中国有60岁以上老人1.78亿，占总人口的13.3%。其中失能和半失能老人约3171万人，大中城市空巢家庭高达70%。“以房养老”会有较大需求和市场空间。

在国外，如美加，之所以能推行多年“以房养老”，并已成为老年人养老的重要和常规模式之一，与其有完善的金融贷款、担保机构、资产评估等机构及个人的信用系统完善健全有关。其它枝枝节节都是技术问题。我们目前缺乏这些或正在建设，而要做好这一点，仅金融机构一家肯定不行，这也是他们对此走走看看和推进缓慢的主要心结。对此，就需要政府的全力支持。在做好其它养老保障体系，如社保等同时，把老年人的资产通过配置变成养老资源，如“以房养老”等，应是政府应该积极参与的现代社会管理，是一种善治。

例如，加拿大政府规定，超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要你不搬家、不卖房，房产主权不变，可以一直住到享尽天年，由后人处理房产时折还贷款。美国政府则直接与金融机构搞“以房养老”，有联邦政府保险的倒按揭贷款;有由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款有固定期限，老年住户须做出搬移住房(如住进养老机构)及实施还贷计划后才能获贷;还有专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户同享住房增值收益。美国的“以房养老”特别在意老迈独居者。这些经验都可以借鉴。可边学边做嘛，等都完善了，一部分该享受的老人也没有了。

至于近日有人说，我国推“以房养老”是政府在推卸养老责任，这应是一种误解。不仅是“以房养老”，各方应多动脑筋，积极努力，在我国养老保障体系中，多一些手段和保障不好吗?(中国江苏网：顾德宁)