互联网企业布局场景化理财

中国产经新闻（ID：cien_offical）

记者 陶娅洁报道

巨头正加快进军场景化理财的步伐。

日前，天弘基金正式发布了官方APP“天弘爱理财”，以“亲密社交”这一场景为切入点，推出了“爱基金”、“孝基金”，用新的方式诠释理财。

无独有偶，包括BAT等互联网企业也对场景化理财产品情有独钟。如京东白条、蚂蚁聚宝等产品，都以用户生活的具体场景，即衣、食、住、行为基点。

这是微妙又巨大的转变。以往人们往往通过银行、金融公司接触理财产品，而今诸多理财服务主动“上门”，通过搭建各类场景潜进人们生活。

在纷繁复杂的理财产品中，我们也不得不反思其本质，即什么样的场景化理财产品才是有价值的？

场景化理财蔚然成风

根据波士顿咨询研究分析，互联网金融竞争的焦点将集中在基础设施、平台、渠道、场景这四大关键点上。其中，场景是金融“生活化”以及“以客户为中心”的核心体现。

青岛互联网金融研究院院长易宪容在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，当下，巨头布局场景化金融可谓各有优势。

纵观互联网领域，阿里、腾讯、百度、京东的场景化理财棋局已初具雏形。阿里坐拥支付宝，这让阿里支付几乎贯穿各种生活场景，包括消费、生活、金融理财、沟通等多个领域；腾讯旗下的理财通、微众银行也推出了包括活期、定期和股票基金在内的理财服务，微信红包和QQ钱包更是直接接入各类应用场景；百度钱包另辟蹊径，先是打通百度系内部强场景，随后又进入在线电影票、出行、餐饮等垂直场景；京东则围绕“白条”向更广阔的消费场景拓展。比如，围绕旅游场景，无论是线上旅游平台还是线下旅行社，消费者均可通过打“白条”实现旅游消费分期。在教育市场，消费者则可以通过打“白条”实现教育培训分期，实现“先上课，后付款”。

58同城也紧随其后。日前，58同城正式宣告从分类信息领域向生活服务领域转变，其涵盖的包括租房、二手房、新房、装修、商铺转让、二手车、新车、搬家、家政、招聘、二手交易等形式在内的场景均是入口。尤为关键的是，各个关联场景之间已相互连通，一个庞大的数据库和消费链正在形成。

“面对众多竞争，利用自身优势实现突围就显得格外重要了。但目前来看，具体哪个产品能成功还不确定。”易宪容说道。

核心价值在于满足用户需求

天弘基金移动业务部总经理孙明曾表示，希望用场景来构建全新的人和理财之间的关系。“我们希望用场景的方式慢慢地串联起用户的各个成长阶段，帮助他们一步步学会游泳。用户在从浅水区到深水区，学会游泳的过程中，获得合理的收益，平衡好时间、心智、机会3个成本。”

蚂蚁金融服务集团支付事业群总裁樊治铭也曾表示，在互联网时代，用户的所有行为，包括金融服务与社交互动，都将融入到具体的场景里。人们的理财需求不仅仅只是孤立地为了赚钱，最终都是为了满足生活场景中的某个目标。

既然金融与场景无法分割，那么什么样的场景化理财产品才是有价值的？

易宪容表示，一个合格的场景化理财产品首先要保证其安全性与稳定性。“此前的很多理财产品，如P2P，就发生过大规模的风险事件。因此市场上的产品也要做出相应调整，保证产品的安全。”

其次，易宪容认为，熟练地使用大数据和现有的互联网技术也是场景化理财产品重要的“素质”之一。

比如凭借余额宝“一炮走红”的天弘基金就建立了业内第一个基于云计算的大型结算系统，其大数据中心平均1秒即可处理1亿条信息。基于此，天弘基金能响应和处理海量用户在不同场景下所提出的需求。

腾讯平台则积累了大量社交、支付、理财数据,通过云计算等专业分析挖掘，可以推动个人信用体系的建立,还能大幅降低合作伙伴的运营成本和服务成本。

而经过多年的深耕，百度在大数据领域也卓有成效。比如利用大数据探测景区热力图、进行人工智能方面的探索等。有分析指出，百度大数据有其特点，包括强大的数据处理技术、庞大的数据规模和快速迭代的创新能力。

不仅仅是大数据能力，有分析指出，从大的方向来说，场景意味着实际的情境，意味着实际的问题。依托场景提供服务，意味着将用户作为理财产品设计的出发点，挖掘用户需求，为用户解决问题。

“因此，一个优秀的场景化理财产品，必然拥有更贴近用户的操作，且能满足用户随时随地的需求。”挖财联合创始人全云峰在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。

金融场景化是未来趋势

有分析指出，在中国互联网当中想成为巨头，你可以学阿里巴巴只做电商，也可以学腾讯只做社交，还可以学百度只做搜索，甚至可以学58同城只做分类信息，但是一定不能不做金融。

而在58同城高级副总裁、金融业务负责人何明科看来，基于真实场景的金融形态具有存在感弱、获客成本低、聚焦程度高、用户黏性强等优势，其必将是互联网金融未来的发展方向。

有分析指出，互联网金融的本质要义就是用更便捷的渠道和更完善的技术来对接更多普惠的金融服务需求，这些需求或是在一个平台上对接，平台方提供必要的征信和信息公开服务，而且可靠性较高；或是通过更多互联网巨头的产业和产品、技术优势，将场景化的金融服务配套起来。未来更多的具体金融服务可能是直接嵌入场景之中。

比如此前百度投资UBER，其目的就在于完善百度的O2O生态布局。由于打车软件拥有良好的支付场景，此举可以把百度地图、百度钱包等都接入进去。百度的战略是“连接人和服务”，所谓服务也就是以“衣食住行”为主。

不仅仅是百度，投资了滴滴打车的阿里、腾讯，其瞄准的也是打车软件自带的生活服务“场景”，将金融服务嵌入场景中，实现突破。

对于场景金融的未来，全云峰指出，“将呈现多样化的发展”。毕竟本身对理财有需求的人群就是多层次的，其中既有高净值的用户，也有普通的用户。这些用户的需求都可以通过不同类型的场景化理财产品得到满足。

易宪容则认为，未来互联网金融走到哪一步，如何发展还无法定论。现在要考虑的问题是，如何利用互联网金融的优势提供更好的服务。

同时，随着金融“场景化”的不断推进，匹配于各场景需要的金融服务所面临的风险有增无减。因此，如何保障资金安全？如何保障用户个人隐私？这些都成为平台不容回避的问题。

有分析指出，随着信息安全、资金安全、账户安全等多方面问题逐渐暴露，行业风险也逐步攀升，因此，未来稳健的风控体系是推进互联网金融场景化的关键因素。

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